什么是客户备付金，支付机构人民币客户备付金是什么回事？

AvBoss

@小马哥7788: 就是你在淘宝天猫买东西支付的钱，还没收货前，钱是在阿里巴巴那待着，等你确认收货后再转给卖家。现在这期间的钱要放在央行，这个已经给了一年多时间从20%开始往上调，到最后是100%放央行。


@二蟲先生: 客户备付金是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。
从本质上来看，这个其实是客户充值后未进行交易的资金，也就是沉淀在支付机构账户内的资金。
客户在使用第三方支付平台消费转账过程中，由于存在结算周期的时间差，会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有，但只能进行银行存款、基金购买，不能进行放贷等投资。
不过，支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。因为客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的，对银行来说是一笔可观的存款。备付金的存放中，银行向支付机构支付利息。这笔收入有多少？根据凤凰网报道，支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量，按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右，高的可以达到4%以上。比如有些小的支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿到50亿，那么一年在银行获得的利息就能有一个亿以上。而大型支付机构利息收入可以达到百亿元。通过客户备付金赚利息，对支付机构来说，只要吸纳客户备付金，就可以躺着赚利差，这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。
对许多支付机构来说，备付金利息收入相当于当年税后净利润，一旦备付金利息没了，公司盈亏可能发生逆转。


@兜宝他爸爸 ：支付机构滥用市场垄断地位，迫使管存银行提高备付金存款利息，自己赚得盆满钵满的时候，推高的是整个社会的存款利率，进而导致借贷成本大幅提升，最终买单的还不是普通消费者?! 看问题要看看全。


@窈窕汉子小九九 ：对你的影响就是一方面支付机构少了一个利润来源，会不会找可以收费不好说；另一方面你的资金更安全了，不会出现备付金被挪用的可能。是属于客户的利息，被支付宝和微信吃走了。利息都不是最重要的问题，最怕是挪用，资金安全没保障，所以才要上缴央行管。


回顾：
2017年12月29日。人民银行公开市场业务操作室负责人：在现行制度的基础上，对提高交存比例的过程采取分步实施稳妥推进。2018年1月仍执行现行集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月才将集中交存比例调整到50%左右。
2018年12月3日。中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。